تأمين السيارة ضد الغير أم شامل؟ ما الذي يغطيه فعلًا ومتى تعود عليك شركة التأمين

هل تكفيك وثيقة التأمين «ضد الغير» أم تحتاج التأمين «الشامل»؟ الجواب المختصر: التأمين ضد الغير إلزامي ويغطي ما تسببه للآخرين فقط، ولا يدفع ريالًا واحدًا لإصلاح سيارتك أنت. أما الشامل فيغطي سيارتك أيضًا. فإذا كانت سيارتك جديدة أو ممولة أو لا تستطيع تحمّل إصلاحها من جيبك بعد حادث تكون فيه المخطئ، فالشامل غالبًا يستحق فرق السعر. وإذا كانت قديمة وقيمتها منخفضة، فقد يكفيك ضد الغير مع مبلغ احتياطي للإصلاح.

في هذه النصيحة نشرح ما تغطيه الوثيقة الموحدة للتأمين الإلزامي فعلًا، والحالات التي تعود فيها شركة التأمين عليك لتسترد ما دفعته، وكيف تقارن العروض وتخفض القسط.

ما الذي يغطيه التأمين ضد الغير؟

التأمين على المسؤولية تجاه الغير إلزامي لكل مركبة في السعودية، ويخضع لـ«الوثيقة الموحدة للتأمين الإلزامي على المركبات» المنشورة على موقع هيئة التأمين. بحسب الوثيقة، تعوّض شركة التأمين الطرف الآخر عن الإصابات الجسدية والأضرار المادية والمصاريف الناتجة عن حادث تتسبب فيه، بحد أقصى إجمالي ١٠ ملايين ريال للحادث الواحد خلال مدة الوثيقة.

لكن انتبه: هذه الوثيقة لا تغطي سيارتك ولا إصاباتك أنت إذا كنت المتسبب. لو صدمت سيارة أخرى، تدفع الشركة إصلاح سيارة الطرف الآخر، وتبقى أنت مسؤولًا عن إصلاح سيارتك بالكامل.

متى تعود شركة التأمين عليك؟

هذا أهم ما يجهله كثير من السائقين. تنص الوثيقة الموحدة على حالات تدفع فيها الشركة للطرف المتضرر، ثم يحق لها الرجوع على المؤمَّن له أو السائق لاسترداد ما دفعته، ومنها:

• القيادة عكس اتجاه السير.
• قطع الإشارة الحمراء.
• القيادة برخصة لا تناسب فئة المركبة، أو برخصة مسحوبة بقرار من جهة مختصة، أو منتهية وقت الحادث ما لم تُجدَّد خلال ٥٠ يومًا من تاريخه.
• تحميل ركاب أكثر من العدد المسموح إذا ثبت أن الحادث وقع بسبب ذلك.
• استخدام المركبة بما يخالف القيود المذكورة في جدول الوثيقة.

وعلى الشركة أن تبلغك خلال ٢٠ يوم عمل من تقديم المطالبة إذا انطبقت إحدى هذه الحالات، ولها ممارسة حق الرجوع خلال سنة من تسوية المطالبة. والخلاصة العملية: التأمين لا يحميك من مخالفاتك الجسيمة، فقد تجد نفسك مطالبًا بمبلغ كبير رغم أن لديك وثيقة سارية. وتأكد دائمًا أن رخصتك سارية ومناسبة للمركبة.

ضد الغير أم شامل؟ مقارنة سريعة

إذا كانت سيارتك ممولة أو مؤجرة تمويليًا، فجهة التمويل غالبًا تشترط الشامل، وللبنك المركزي قواعد خاصة بالتأمين الشامل على المركبات المؤجرة تمويليًا للأفراد، فاقرأ عقدك لتعرف من يدفع القسط ومن المستفيد من التعويض.

مثال افتراضي للقرار

لنفترض أن الفرق بين الشامل وضد الغير لسيارتك ٢٬٠٠٠ ريال في السنة. إذا كان إصلاح صدمة متوسطة في سيارتك يكلّف ٨٬٠٠٠ ريال، فأنت تشتري حماية من خسارة كبيرة بمبلغ صغير نسبيًا. أما إذا كانت قيمة السيارة كلها ١٥٬٠٠٠ ريال، فقد تفضّل وضع الفرق كل سنة في صندوق الطوارئ وتتحمّل الإصلاح بنفسك. السؤال الحاسم: هل يمكنك دفع تكلفة الإصلاح أو استبدال السيارة غدًا دون أن تستدين؟

كيف تقارن العروض وتخفض القسط

1. قارن الوثائق لا الأسعار فقط. في الشامل اسأل عن مبلغ التحمّل (الجزء الذي تدفعه أنت من كل مطالبة)، والإصلاح في الوكالة أم الورش، والسيارة البديلة، والتغطية خارج المملكة.
2. اقرأ الاستثناءات قبل التغطيات. ما لا تغطيه الوثيقة أهم مما تعد به.
3. حافظ على سجل خالٍ من المطالبات. تنبّه هيئة التأمين إلى أن من ليس لديه مطالبات يستفيد من خصم عند التجديد أو الإصدار، وتراكم هذا الخصم يخفض القسط كل سنة.
4. صرّح بالمعلومات الصحيحة عن السائقين والاستخدام. البيانات الخاطئة قد تكون سببًا لرفض التعويض أو الرجوع عليك.
5. لا تؤجّل التجديد. القيادة بلا تأمين ساري مخالفة، والحادث في تلك الفترة تتحمله وحدك.
6. ارفع مبلغ التحمّل في الشامل إذا كان لديك احتياطي، فالقسط ينخفض عادة كلما زاد ما تتحمله بنفسك.

الخلاصة

• ضد الغير إلزامي ويغطي الآخرين حتى ١٠ ملايين ريال للحادث، ولا يغطي سيارتك.
• عكس السير وقطع الإشارة والرخصة غير المناسبة أو المنتهية تعطي الشركة حق الرجوع عليك.
• اختر الشامل إذا كانت سيارتك جديدة أو ممولة أو لا تستطيع تحمل إصلاحها؛ وإلا فادّخر الفرق.
• قارن مبلغ التحمّل والاستثناءات، وحافظ على سجل خالٍ من المطالبات لتحصل على الخصم.

المصادر: هيئة التأمين (الوثيقة الموحدة للتأمين الإلزامي على المركبات)، هيئة التأمين (خصم عدم وجود مطالبات)، البنك المركزي السعودي (قواعد التأمين الشامل للمركبات المؤجرة تمويليًا).