تابي أو تمارا؟ مقارنة محايدة وحكم التقسيط بلا فوائد

إذا كنت تسأل «أيهما أفضل: تابي أو تمارا؟»، فالجواب المختصر أنه لا يوجد فائز واحد. الشركتان مرخّصتان من البنك المركزي السعودي، وألغتا غرامات التأخير في السعودية منذ ديسمبر ٢٠٢٣، ولكلٍّ منهما رقابة شرعية معلنة. والتقسيط في أصله جائز عند جمهور العلماء. لذلك فالفرق الحقيقي في تفاصيل الخطة التي تختارها: هل هي دفعات بلا أي تكلفة، أم خطة أطول بربح محدد؟ وهل تناسب راتبك؟

في هذه النصيحة ستجد ما تقوله الجهات الشرعية عن التقسيط، ومقارنة محايدة بين الخدمتين بالحقائق المعلنة حتى أكتوبر ٢٠٢٦، وخطوات تختار بها ما يناسبك. وإن كنت تريد أولًا أن تعرف متى يخدمك التقسيط ومتى يتحول إلى دين متراكم، فابدأ بنصيحتنا عن الاستخدام الذكي لخدمات اشترِ الآن وادفع لاحقًا.

هل التقسيط حرام؟ ما تقوله الجهات الشرعية

هذا من أكثر الأسئلة التي يبحث عنها الناس، والجواب يحتاج إلى التفريق بين ثلاث مسائل.

١. البيع بالتقسيط نفسه

نصّت اللجنة الدائمة للبحوث العلمية والإفتاء في السعودية على أن البيع بالتقسيط جائز، وأقرّه مجمع الفقه الإسلامي الدولي في دورته السادسة بجدة عام ١٤١٠هـ (١٩٩٠م). وأجاز الشيخ ابن باز أن يكون ثمن السلعة المقسّطة أعلى من ثمنها نقدًا، لأن البيع المؤجل يختلف عن البيع الحاضر. أي أن زيادة الثمن مقابل الأجل جائزة عند جمهور العلماء، بشرط أن يُتفق على الثمن كاملًا عند العقد.

٢. الزيادة عند التأخر في السداد

هنا موضع الإشكال الحقيقي. فالمقرر في قرارات مجمع الفقه الإسلامي أن المشتري إذا تأخر في دفع قسط، فلا يجوز إلزامه بأي زيادة على الدين، لأن ذلك من الربا. ولهذا كانت غرامات التأخير هي سبب أغلب التحفظات الشرعية على شركات التقسيط في السنوات الماضية.

والتغيير المهم: في ١٦ ديسمبر ٢٠٢٣ أعلنت تابي إلغاء غرامات التأخير على خدمة الدفعات الأربع في السعودية، وقالت إنها فعلت ذلك استجابةً لفتوى صدرت عن هيئة كبار العلماء. وفي اليوم نفسه أعلنت تمارا إيقاف غرامات التأخير، مؤكدةً التزامها بالضوابط الشرعية.

٣. الخطط الأطول بربح محدد

بعض الخطط لم تعد «بلا فوائد»، بل خطط أطول بتكلفة. تقول تابي إن خططها الأطول مبنية على صيغة المرابحة: تكلفة يُتفق عليها مقدمًا، وتبقى ثابتة طوال الخطة، بلا تراكم وبلا غرامات تأخير. والمرابحة صيغة معروفة في التمويل الإسلامي، لكن صحتها تعتمد على تفاصيل العقد. لذلك اقرأ الشهادة الشرعية للمنتج المحدد، وإن بقي لديك تردد فاسأل عالمًا تثق به أو جهة إفتاء معتمدة. هذه النصيحة تنقل ما أعلنته الجهات المذكورة، ولا تُصدر فتوى.

تابي وتمارا: مقارنة بالحقائق المعلنة

الجدول التالي يعتمد على ما أعلنته الشركتان والجهات الرسمية حتى أكتوبر ٢٠٢٦. الشروط تتغير، فتحقّق منها في التطبيق قبل أي عملية.

كما ترى، الفروق في الأساسيات قليلة. الفرق الأكبر في الخطط الأطول، وفي المتاجر التي تتعامل مع كل شركة، وفي تجربة التطبيق نفسه.

كيف تختار ما يناسبك؟ ٥ خطوات

1. ابدأ بالسؤال الأهم: هل كنت ستشتري هذا الآن لو لم يكن التقسيط متاحًا؟ إن كان الجواب لا، فلا تختر أي شركة.
2. اعرف نوع الخطة قبل الشركة: هل هي دفعات بلا أي تكلفة، أم خطة أطول بربح؟ في الخطة الأطول اطلب المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه، وقارنه بالسعر نقدًا.
3. تحقّق من الجانب الشرعي بنفسك: افتح صفحة الشهادة الشرعية في موقع الشركة أو تطبيقها، وتأكد أنها تشمل المنتج الذي ستستخدمه، لا الشركة عمومًا فقط.
4. اكتفِ بحساب واحد: الشركتان متشابهتان في الأساس، وتعدد الحسابات يجعل تتبع أقساطك أصعب. اختر الشركة المتاحة في المتاجر التي تشتري منها عادةً.
5. اربط الأقساط براتبك: اجعل مواعيد الدفعات بعد نزول الراتب، وفعّل الخصم التلقائي من حساب فيه رصيد كافٍ.

أخطاء شائعة تجنّبها

• الظن أن «بلا غرامة» يعني «بلا أثر»: غياب الغرامة لا يُسقط الدين، والتأخر يظهر في سجلك الائتماني. تعرّف على أثر ذلك في نصيحتنا عن تقرير سمة الائتماني.
• الخلط بين الخطط: كون الدفعات الأربع بلا تكلفة لا يعني أن الخطة على ١٢ أو ٢٤ شهرًا بلا تكلفة. اقرأ الإفصاح في كل مرة.
• الاعتماد على كلام متداول: فتاوى وسائل التواصل قد تكون قديمة، وتصف شروطًا تغيّرت منذ ٢٠٢٣. ارجع إلى المصدر.
• تقسيط ما يُستهلك فورًا: المطاعم والبقالة بالتقسيط إشارة إلى خلل في الميزانية، لا إلى نقص في خيارات الدفع.

مثال: دفعات بلا تكلفة أم خطة أطول؟

لنفترض أنك ستشتري جهازًا بـ ٤٬٠٠٠ ريال، وراتبك ٨٬٠٠٠ ريال (أرقام افتراضية للتوضيح، وتكلفة الخطة الأطول هنا مثال لا سعر فعلي):

الدفعة الأصغر مريحة، لكنها تكلّفك ٣٢٠ ريالًا إضافية وتُبقي الالتزام عامًا كاملًا. وإن كانت دفعة ١٬٠٠٠ ريال تضغط راتبك، فربما الأفضل أن تدّخر المبلغ أولًا ثم تشتري.

الخلاصة

• لا توجد شركة أفضل مطلقًا: تابي وتمارا مرخّصتان، وبلا غرامات تأخير في السعودية منذ ديسمبر ٢٠٢٣، ولكلٍّ منهما رقابة شرعية.
• البيع بالتقسيط جائز عند جمهور العلماء، والإشكال الشرعي الأبرز كان في غرامات التأخير.
• الخطط الأطول لها تكلفة، فقارن المبلغ الإجمالي بالسعر نقدًا، واقرأ شهادتها الشرعية.
• هذا الأسبوع: افتح تطبيق التقسيط الذي تستخدمه، واكتب كل خطة مفتوحة لديك ونوعها وإجمالي تكلفتها.

المصادر: الموسوعة الفقهية، الدرر السنية (فتوى اللجنة الدائمة وقرار مجمع الفقه الإسلامي)، موقع الشيخ ابن باز، الإسلام سؤال وجواب، تابي: إلغاء غرامات التأخير (ديسمبر ٢٠٢٣)، تابي: تراخيص التمويل (يونيو ٢٠٢٦)، Salaam Gateway، تمارا: إيقاف غرامات التأخير، تمارا: ترخيص البنك المركزي السعودي، مباشر، البنك المركزي السعودي، قواعد شركات اشترِ الآن وادفع لاحقًا.